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REGROUPEZ VOS CRÉDITS IMMO ET/OU CONSO

COURTIER REGROUPEMENT DE CRÉDITS IMMOBILIERS OU CONSOMMATION

Le regroupement de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul et en allonger la durée pour diminuer
la mensualité globale.

On peut également parler de refinancement ou rachat de crédits (ou regroupement de prêts).

Il s'agit de faire racheter ses différents prêts, que ce soit du prêt personnel, des crédits renouvelables, de l'immo ou du conso.

Par sa connaissance des normes bancaires et ses partenaires, le but de votre courtier en rachat est d’améliorer
votre situation financière via une offre de prêt vous faisant bénéficier de meilleures conditions que celles que vous avez
avec tous vos prêts à l’instant T.

Un dossier de regroupement de crédits immobiliers ou consommation peut s'avérer complexe et long à mettre en place, ne perdez pas de temps !

Pour ces opérations, nous intervenons sur la France entière et les Dom-Tom.

Notre conseil : laissez votre courtier en regroupements de crédits gérer votre dossier et vous proposer les offres les plus adaptées. 

Millenium Financement travaille avec les principaux organismes spécialisés dans le domaine.

Quand faut-il avoir recours au rachat de crédits ?

Inutile d’attendre d’être acculé dans l’endettement ou d’avoir des difficultés financières pour y avoir recours, les taux actuels sont d’une attractivité telle qu’il serait dommage de s’en priver si l’on a plusieurs crédits en cours et que l’on souhaite souffler un peu, juste pour les économies et l’allègement du budget résultants de l’opération.

Nul besoin de changer de banque ou de domicilier vos revenus ailleurs, les nouvelles mensualités suite au rachat de prêts seront prélevées sur votre compte bancaire habituel.

regroupement de credits millenium financement

À quoi sert un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits permet à un débiteur de diminuer le montant global de ses remboursements mensuels. Cette opération financière consiste à substituer à plusieurs crédits existants un crédit unique, contracté auprès d'un organisme financier spécialisé.

Les offres de rachat de crédits du marché présentent généralement un taux moins élevé, amortissable sur une durée unique.

Après opération, l'emprunteur rembourse une mensualité unique et inférieure à la somme de tous ses anciens prêts, mais comme mentionné plus haut, la somme totale remboursée ainsi que la durée de remboursement sont augmentées.

À la finale c'est :

  • Un seul contrat.
  • Un seul taux d'emprunt.
  • Un seul interlocuteur.
  • Mieux équilibrer son budget.
  • Augmenter son pouvoir d'achat.
  • Réduire son taux d'endettement.
  • Éviter la commission de surendettement.

Pour un propriétaire surendetté, la vente avec faculté de rachat (réméré) peut constituer un recours.

Différents produits pour différents profils

Nous sommes en mesure de vous proposer la mise en place de plusieurs types de regroupements de prêts

Regroupement crédits consommation, regroupement de prêts immobiliers, regroupements de prêts immobiliers ET de prêts à la consommation, rachat de crédit hypothécaire...

Pour les clients locataires ou hébergés, les sommes peuvent généralement aller jusqu'à 100.000 € sur 12 ans avec un minimum de 7.500 € (possibilité de trésorerie en plus).

Pour les propriétaires, sans garantie hypothécaire nous pouvons aller jusqu'à 200.000 € sur 15 ans avec un minimum de 15.000 € (possibilité de trésorerie jusqu'à 50.000 €).

Pour les propriétaires, avec hypothèque, financement possible jusqu'à 1.500.000 € sur 25 ans avec un minimum de 30.000 € (possibilité de trésorerie jusqu'à 75.000 €).

Pour ces 3 catégories, l'age maximal en fin de prêt varie de 84 à 95 ans.

(Dans le cas où l'opération de rachat de crédits est garantie par une hypothèque, par une autre sûreté comparable sur des biens immobiliers à usage d'habitation, l'opération est qualifiée de crédit hypothécaire. Elle est donc soumise aux dispositions relatives aux prêts immobiliers.)

Les typologies de regroupement

On distingue deux types de rachat de crédit :

  • Le premier, le rachat de crédit consommation, regroupe vos dettes en un seul crédit sans apport de garantie, tous les publics souhaitant financer un bien de consommation peuvent y avoir recours. 
     
  • Le second, le rachat de crédits consommation + immobilier ou 100 % crédits immobiliers (ou rachat de crédits hypothécaire), réunit d’un côté les regroupements de crédits incluant les crédits immobiliers et, de l’autre, les restructurations (immobilier ou non) garanties par une hypothèque ou une autre garantie de nature similaire.

Le regroupement de crédits à la consommation

Le regroupement de crédits à la consommation est soumis aux dispositions relatives aux crédits à la

consommation, même si son montant total (prêts à regrouper + un éventuel apport de trésorerie) dépasse les 75.000 €, plafond habituel pour ce type de crédits.

Dans le cas où l’opération est garantie par une hypothèque, par une autre sûreté comparable sur des biens immobiliers à usage d'habitation, elle est soumise aux dispositions relatives aux prêts immobiliers.

Si ce regroupement comprend un crédit renouvelable, l'établissement qui met en place l’opération doit impérativement rembourser directement le prêteur initial.

Quand le regroupement de crédits porte sur la totalité du montant restant dû d’un crédit renouvelable, le prêteur doit rappeler à l'emprunteur la possibilité de résilier le contrat en question, et doit lui proposer d'envoyer sans frais la lettre de résiliation signée par l'emprunteur.

Le regroupement de crédits immobiliers

Le regroupement de crédits immobiliers est soumis aux dispositions du code de la consommation qui régissent les prêts immobiliers, même si le montant total

(total des prêts à regrouper + le cas échéant, un prêt immobilier supplémentaire) est inférieur à 75.000 €.

Le montant total des prêts immobiliers objets du regroupement inclut tous les coûts, les intérêts, les commissions, les taxes, les indemnités de remboursement anticipé

et autres frais que l'emprunteur doit payer pour le remboursement de ces crédits.

Les frais de mainlevée d’hypothèque ou de privilège de prêteur de deniers doivent aussi être intégrés à la liste de ces coûts, si l’établissement proposant le rachat de crédit immobilier souhaite prendre une garantie de 1er rang sur le bien.

Le regroupement de prêts immobiliers et de prêts à la consommation

Dans le cas où les crédits (immobiliers et à la consommation) à regrouper sont nombreux, il est possible de mettre en place 2 regroupements différents (un de chaque type).

Rachat de crédit hypothécaire

Si l’opération de rachat est garantie par une hypothèque ou une autre garantie comparable, sur un ou des biens immobiliers à usage d’habitation, cette dernière est qualifiée de rachat de crédit hypothécaire.

Dans ce cas de figure, elle est soumise aux dispositions relatives au  prêt immobilier.

Les frais lors d'un rachat de prêts

Lors d’un rachat de prêts, les différents frais dont les frais de dossier sont très variables car ils dépendent de tous les critères constituant le dossier (nombre et montants des prêts à racheter, revenus, âge, situation personnelle et patrimoniale de l’emprunteur, garantie du prêt etc…)

Points communs à tous les types de regroupements

Nouveau financement

La loi n’interdit pas que le montant du regroupement de crédits soit supérieur au total des crédits rachetés, du fait de l’intégration d’un nouveau financement.

Ce dernier peut servir à financer un nouveau projet ou d'enveloppe de trésorerie de sécurité en cas de besoin.

Assurance décès

Il est très rare que les contrats d’assurance souscrits pour couvrir les prêts rachetés puissent être conservés.

Le rachat de crédits fait donc généralement l’objet d’un nouveau contrat d’assurance pour le montant global de l’opération.

Le coût de cette assurance (si elle est obligatoire) doit être intégré au calcul du taux annuel effectif global du prêt.

Contrat de prêt

Les mentions obligatoires du contrat de prêt pour un rachat de crédits sont les mentions prévues pour chaque type de regroupement (crédit à la consommation ou crédit immobilier).

Garanties

Le prêteur peut exiger que le regroupement des emprunts soit assorti de garanties (cautionnement d’un proche, inscription d’hypothèque sur un bien appartenant à l’emprunteur...)

Taux

Le taux du nouveau prêt est soumis à la législation sur l’usure en fonction du type de regroupement (crédit à la consommation ou crédit immobilier).

Pour les regroupements de prêts où la part des prêts immobiliers dépasse 60% du montant total de l’opération, c'est le seuil de l'usure des prêts immobiliers qui s'applique.

Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Le regroupement est soumis aux règles relatives au TAEG, qu’il se compose de prêts à la consommation, de prêts immobiliers, ou des deux types de financement.

Remboursement anticipé

Les règles de remboursement anticipé (et donc d'indemnités de remboursement anticipé (IRA)) du prêt issu du regroupement de prêts dépendent du type de regroupement (crédit à la consommation ou crédit immobilier).

Et les DOM-TOM ?

En tant que courtier en regroupement de crédits, nous intervenons également en outre-mer, principalement en Guadeloupe, Martinique, en Guyane et à La Réunion.

Les sommes peuvent aller de 25.000 à 150.000 €, sur des durées de 12 ans maximum, et un age en fin de prêt de 83 ans maximum.

Formulaire demande de regroupement de crédits

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